Mikrolån.info

Når uforutsette utgifter plutselig dukker opp, eller lønningen lar vente på seg, kan det bli nødvendig å finne ekstra penger raskt. Kanskje har bilen brutt sammen, en regning har forfalt eller du trenger penger til en akutt tannlegeregning. I slike tilfeller kan det virke fristende å søke om et lite forbrukslån eller få innvilget et kredittkort fort. Det er faktisk mulig å få dette gjennom på relativt kort tid, men det er verdt å merke seg at lovverket setter begrensninger på hvor raskt långivere kan markedsføre utbetaling. Likevel trenger ikke prosessen å ta mange dager.

Selv om det finnes muligheter for å få «penger på dagen», bør du være klar over at dette ofte innebærer høy rente og gebyrer. Å ta opp et mikrolån kan bli dyrere enn antatt, særlig dersom du ikke betaler tilbake lånet så raskt som du planlegger. Det er nemlig viktig å huske at en liten sum kan vokse seg større ved forsinkelser, inkassovarsler og eventuelle gebyrer som påløper underveis. Mange mikrolån og kredittkort har i tillegg rentebetingelser som kan drive lånekostnadene opp, spesielt dersom du kun betaler minimumsbeløpet.

Muligheten for mikrolån gjennom kredittkort eller forbrukslån

Noen banker og finansinstitusjoner tilbyr muligheten for lave lånesummer, for eksempel noen tusenlapper, som kan dekke kortsiktige behov. Ofte markedsføres slike lån som «forbrukslån» eller «kredittkort uten sikkerhet», og de kan være relativt raske å få innvilget. Samtidig er det en del ting du bør undersøke før du signerer en avtale:

• Effektiv rente: Dette er den reelle kostnaden på lånet, inkludert alle gebyrer.
• Etablerings- og termingebyrer: Selv små beløp kan gi stor prosentvis økning i totalsummen dersom gebyrene er høye.
• Nedbetalingsplan: Pass på at du har en realistisk plan for nedbetaling, så du ikke havner i en dyr «evig» gjeldssyklus.

På papiret kan det se greit ut å ta opp et par tusenlapper og betale ned i løpet av et par måneder. Men problemer oppstår ofte når man ikke greier å holde seg til planen. Ender du opp med betalingsanmerkninger, øker den økonomiske belastningen fort. Inkassogebyrer gjør at gjelden blir enda vanskeligere å håndtere. Dersom du i tillegg benytter et kredittkort på nytt hver gang du har betalt ned litt, kan rentene løpe løpsk.

Risiko ved minimumsbetalinger og gjentatte uttak

Mange velger å betale minimumsbeløpet hver måned fordi det virker enklere og mindre belastende for månedsbudsjettet. Problemet er at de månedlige rentene da fortsetter å påløpe, og du betaler mye i renter i forhold til hva du nedbetaler på selve lånesummen. Over tid kan det du skylder nesten doble seg, og i verste fall bli enda mer dersom du ikke får kontroll på utgiftene.

Når man stadig tar ut nye beløp på kredittkortet, sletter den lille nedbetalingen man nettopp gjorde. Da ender du i en spiral der kreditten aldri går helt ned, men tvert imot øker sakte, men sikkert. Derfor er det klokt å ha en tydelig nedbetalingsstrategi før man i det hele tatt søker om et mikrolån eller tar opp et nytt kredittkort. Forsøk å beregne nøyaktig hvor mye du kan betale inn hver måned for å bli kvitt gjelden raskt, og sørg for å holde deg til denne planen.

Andre måter å skaffe seg et mikrolån på

Å låne penger fra banker er langt fra den eneste muligheten når du trenger noen tusenlapper akutt. I stedet for å søke om forbrukslån eller kredittkort, kan du vurdere følgende alternativer:

• Familie og venner: Noen føler ubehag ved å spørre familie og venner om et lån, men det kan være et mye billigere og mer fleksibelt alternativ enn tradisjonell gjeld fra banker. Husk å skrive en enkel låneavtale som avklarer rente (hvis aktuelt), nedbetalingsplan og eventuelle konsekvenser ved manglende betaling, slik at begge parter er trygge.
• Arbeidsgiver: Noen arbeidsplasser har mulighet for lønnsforskudd eller kortsiktige personallån. Det er ikke alltid dette er offentlig kjent, men mange arbeidsgivere er villige til å hjelpe når en ansatt har en vanskelig økonomisk periode.
• NAV eller andre offentlige støtteordninger: Hvis du mottar trygd eller annen støtte, kan du undersøke om du kan få et forskudd i helt spesielle tilfeller. Dette er ofte sterkt behovsprøvd, men det kan være verdt å undersøke.
• Privat utlån via sosiale medier: Det finnes Facebook-grupper og nettforum hvor privatpersoner låner små beløp til hverandre. Vær imidlertid svært forsiktig med slike løsninger. Du kjenner ikke nødvendigvis långiveren eller de som ber om lån, og risikoen for å bli utsatt for urimelige renter og gebyrer er høy. Det kan også finnes aktører som bevisst utnytter desperate personer.

Fellesnevneren for disse alternativene er at de ofte kan være mer gunstige enn standard mikrolån fra finansinstitusjoner. Samtidig må du være bevisst på at man også her kan støte på dårlige betingelser eller langvarige konflikter dersom noe går galt. Det beste er å undersøke mulighetene og skaffe klarhet i vilkårene før du bestemmer deg.

Viktigheten av å sjekke betingelsene nøye

Uansett hvilken løsning du velger når du trenger et lite lån, bør du studere kontrakten, rentenivået og gebyrene i detalj. Spør gjerne om effektiv rente, totale kostnader dersom du nedbetaler over en viss periode, og hva som skjer ved for sen betaling. Husk også at renten ikke nødvendigvis forblir uendret, spesielt på kredittkort. Vurder muligheten for at renten kan stige, og tenk gjennom om du har økonomisk handlingsrom til å håndtere en uventet økning. Det er alltid bedre å stille for mange spørsmål enn for få.

Hvis du får et lånetilbud som virker for godt til å være sant, kan det hende du har rett i at det er ugunstige vilkår som ikke kommer tydelig fram. Les derfor all informasjon, inkludert den lille skriften, for å sikre at du ikke går inn i en uheldig avtale. Prøv også å sammenligne flere aktører – lån aldri fra første og beste sted uten å ha undersøkt litt på forhånd.

Forebygging av akutt pengenød på sikt

Å ta opp et mikrolån eller en annen type gjeld bør helst være siste utvei og ikke en fast rutine for å dekke månedlige utgifter. Dersom du gang på gang befinner deg i en situasjon der du mangler penger, kan det være et tegn på at du bør gå gjennom egen økonomi og gjøre noen justeringer. Det finnes flere grep du kan ta for å unngå å havne i stadig ny gjeld:

• Lag et budsjett: Kartlegg alle dine inntekter og utgifter, og se hva du eventuelt kan kutte ned på. Er det abonnementer du ikke bruker, unødvendige småkjøp i hverdagen, eller har du regninger du kan forhandle ned (for eksempel strøm eller forsikring)? Et enkelt budsjett kan gi god oversikt og hindre impulsive kjøp.
• Bygg opp en buffer: Klarer du å sette av noen hundrelapper hver måned, vokser det raskt til en liten sum som kan dekke uforutsette utgifter. Det kan virke lite motiverende i starten, men over tid kan disse sparepengene bli en redning i situasjoner der du ellers ville måttet låne.
• Øk inntekten: Vurder muligheten for ekstrajobb, frilansoppdrag eller salg av ting du ikke lenger trenger. Selv små beløp bidrar i lengden til et bedre økonomisk spillerom.
• Reduser utgiftene: Se etter rimeligere mobilabonnementer, strømavtaler og forsikringsordninger. Små kutt her og der kan samlet sett gjøre stor forskjell.

Om å endre vaner og tenke langsiktig

Mange som opplever pengenød jevnlig, har ikke nødvendigvis en ekstremt dårlig økonomi. Ofte er det vaner og prioriteringer som fører til at pengene alltid strekker til litt for kort. Når du får lønn eller trygd, kan det for eksempel være lurt å først sette av faste beløp til mat, bolig, transport og et lite beløp til sparing før du bruker penger på mindre nødvendige ting. Slik sikrer du deg at de viktigste utgiftene dekkes først, og du risikerer ikke at du plutselig står der uten penger til regninger eller mat.

Å jobbe med egen økonomi kan føles krevende, spesielt hvis du allerede har gjeld eller lav inntekt. Men selv små forbedringer kan gjøre stor forskjell i løpet av et år. Lager du et budsjett, ser du raskt hvor det er mest å hente. Selv om det noen ganger virker umulig å spare, har de fleste rom for å kutte ut noe unødvendig eller øke inntekten litt. Over tid vil du kunne bygge opp en buffer som gjør at du slipper å ty til mikrolån når regningen kommer brått på.

Enkle grep for å unngå nye lån

Når man først har klart å få hodet over vannet, er det viktig å unngå å havne i samme knipe igjen. Tenk derfor over:

• Nedbetal dyr gjeld først: Har du allerede kredittkortgjeld eller små forbrukslån, forsøk å prioritere disse. Jo raskere du blir kvitt den dyreste gjelden, desto mer penger frigjør du på lang sikt.
• Ikke se mikrolån som en løsning på alle problemer: Vær bevisst på at dette er en nødløsning. Jo sjeldnere du tyr til slike lån, desto mindre koster det deg totalt.
• Hold oversikt over regningene: Gå gjennom forfallsdatoer og sørg for at du vet når neste utgift kommer. Legg inn fast trekk i nettbanken der det er mulig, slik at du unngår gebyrer for sen betaling.

I noen perioder av livet kan det føles som om alt skjer på én gang. Du opplever kanskje at strømregningen plutselig ble ekstra høy, forsikringen forfaller, og bilen sluker mer penger enn vanlig. Da er det ikke uvanlig å vurdere et mikrolån på dagen for å komme seg gjennom krisen. Husk likevel hvor viktig det er å ta seg tid til å lese betingelsene og vurdere konsekvensene hvis lånet drar ut i tid. Mange forventer å betale tilbake raskt, men livet byr på overraskelser, og du kan bli sittende med en større gjeld enn planlagt.

Ved å spørre familie, venner eller arbeidsgiver om hjelp, unngår du ofte ekstreme renter og stive gebyrer. Skulle du likevel trenge å søke hos en bank eller utlåner, kan det være lurt å sammenligne flere tilbud og bruke litt tid på å lese vilkårene. Hvis du er usikker på noe, finnes det gratis gjeldsrådgivningstjenester fra NAV og andre organisasjoner som kan hjelpe deg med å få oversikt før du tar en avgjørelse. Det er også viktig å huske at selv et lite lån kan bidra til å skape større problemer dersom du ikke er forberedt på hva det innebærer.

For de fleste handler det om å skaffe seg litt mer forutsigbarhet i økonomien. Har du mulighet til å gjøre noen endringer på kostnader og inntekter, kan du gradvis bygge opp en liten sparekonto som dekker akutte behov. Da stiller du mye sterkere neste gang en uventet kostnad dukker opp, og du trenger ikke umiddelbart å løpe etter det første og beste tilbudet om mikrolån.